APA SEBENARNYA PERANCANGAN KEWANGAN ?
Oleh Dr. Hj. Mohd Tamrin CAM
GINEN BERSATU SDN. BHD.
GINEN BERSATU SDN. BHD.
Istilah
"perancangan kewangan" lazimnya agak "menggerunkan"
sesetengah orang, terutama mereka yang berfikir bahawa perancangan kewangan
adalah untuk mereka yang berpendapatan tinggi dan kaya sahaja. Tetapi, benarkah
begitu? Jika tidak, apa sebenarnya?
Secara
amnya, perancangan kewangan membabitkan pandangan menyeluruh mengenai kedudukan
kewangan sendiri yang meliputi pelbagai sudut pengurusan kewangan, hutang dan
harta, yang kemudian melalui proses langkah demi langkah untuk mengatasi
masalah kewangan, merangka cita-cita kewangan, dan seterusnya mencapai matlamat
kewangan yang kita impikan.
Perancangan
Kewangan yang sistematik biasanya merangkumi lima proses utama, iaitu ;
1.
Pengurusan Paten Perbelanjaan
2.
Pengumpulan Pemilikan
3.
Pengurusan Risiko
4.
Pengekalan Pemilikan
5.
Pembahagian Pemilikan
1.
Pengurusan Paten Perbelanjaan ( Spending pattern
Management )
Merancang Kewangan bermula dengan proses Pengurusan Paten Perbelanjaan.
Ia merangkumi Pengurusan aliran tunai, yang mengenalpasti nilai bersih kewangan
yang ada sekarang (apa yang dimiliki ditolak hutang yang ada). Ini secara amnya
akan menunjukkan kepada anda sama ada anda bakal menikmati kebebasan kewangan
atau mengalami masalah kewangan.
Bukan sesuatu yang menghairankan, sekiranya kita sentiasa
mempunyai wang yang tidak cukup untuk berbelanja. Apatah lagi untuk menabung !
Oleh itu, dari hasil penilaian aliran tunai yang kita
perolehi, kita perlu melakukan penilaian semula ;
·
Kaedah belanjawan
·
menghapuskan dan penyusunan semula
hutang
·
Penstrukturan semula perbelanjaan
·
membuat tabungan demi mencapai
matlamat kewangan kita
2.
Pengumpulan Pemilikan ( Wealth accumulation )
Matlamat
kewangan kita biasanya merangkumi matlamat jangka pendek, sederhana, dan
panjang. Matlamat kewangan biasanya melibatkan pemilikan harta benda (wealth
acquisition). Tiada seorang insan yang waras bermatlamat untuk mempunyai hutang
keliling pinggang!.
Matlamat
jangka pendek biasanya termasuk dengan belanja harian, rezab tunai dan
pemenuhan liabiliti semasa. Matlamat jangka sederhana pula merangkumi
antaranya, perkahwinan, pembentukan keluarga ideal, dan pemenuhan impian
peribadi semasa. Manakala matlamat jangka panjang pula merangkumi perancangan
persaraan, pendidikan anak-anak, pemilikan harta dan lain-lain.
Ada
di antara kita yang berhutang untuk
mencapai matlamat kewangan mereka. Selebihnya akan cuba berdikit-dikit
meningkatkan pemilikan harta benda melalui pelbagai kaedah demi memenuhi
matlamat kewangan mereka. Kedua-duanya tidak menyalahi peraturan perancangan
kewangan kita. Antara strategi yang biasa kita ketahui dan gunakan ialah ;
Perancangan Pelaburan
Setelah
kita menentukan jumlah wang yang ingin ditabung, kita menimbangkan pula di mana
hendak melaburkan wang itu dengan matlamat untuk mendapat pulangan lebih tinggi
dibandingkan dengan akaun simpanan yang biasa. Satu strategi pelaburan perlu
dibentuk supaya kita mendapat kejayaan besar dalam mencapai matlamat kewangan kita.
Perancangan Cukai
Perancangan cukai
membabitkan semua orang yang mempunyai pendapatan, namun ini yang selalu tidak
diambil berat atau dilupakan oleh kebanyakan orang. Oleh itu, perancangan cukai
membabitkan strategi untuk menikmati yang terbaik daripada pendapatan, saham, harta
tanah dan harta lain yang anda miliki, bawah sistem cukai tempatan. Ia dapat
membantu untuk mengumpulkan pemilikan.
Perancangan
Persaraan
kita tidak akan bekerja sepanjang hayat. Apabila tanda-tanda
usia meningkat sudah bermula atau kita telah mencapai usia mesti bersara, kita terpaksalah bersara. Oleh itu, amat mustahak
mempunyai pelan kewangan yang dapat memenuhi tujuan ini.
Perancangan
Peningkatan Taraf hidup
Memiliki gaya hidup yang selesa dan tidak membebankan adalah menjadi impian
semua. Bagaimana untuk memilikinya tanpa memberi beban kewangan kepada kita ?.
Perancangan Pemilikan Harta
Memiliki harta hari ini
dengan bayaran ansuran pada nilai akan datang ( bi’ bithaman ajil ) merupakan
satu kaedah pemilikan harta yang popular. Bahkan ia boleh menjanjikan pulangan
yang lumayan dengan peningkatan nilai harta luarjangka yang ekstreem.
3.
Pengurusan Risiko ( Risk Management )
Risiko utama yang kita hadapi semasa di dalam proses mengumpul pemilikan
adalah tidak mencapainya! Bak kata pepatah, `Ku sangka panas sampai kepetang,
rupanya hujan di tengahari’. Kematian, hilang upaya, atau menghidap penyakit
kritikal merupakan risiko yang biasa menggagalkan pengumpulan pemilikan.
Kaedah yang terbaik di dalam menangani risiko ini ialah melalui Takaful
atau insurans. Ia merupakan satu kaedah perkongsian risiko yang saperti di
ajarkan oleh Islam (takaful). Kaedah ini di panggil `taawun’.
Takaful merangkumi jaminan individu dan jaminan hartabenda, termasuk
jaminan liabiliti (hutang). Pada masakini, takaful telah menjadi lebih
komprehensif dengan menawarkan pakej pelaburan bersekali dengan menguruskan
risiko. Manakala syarikat pengendali takaful bertindak sebagai wakil kepada
peserta (wakalah) dan melantik pengurus dana profesional untuk menguruskan pelaburan
dengan bertindak sebagai proksi pelaburan peserta (wakallah tharawat).
4.
Pengekalan Pemilikan ( Wealth Preservation )
Perbelanjaan sebanyak RM3,000 sebulan memerlukan wang sebanyak 36,000
setahun. Bagi seorang pesara berusia 55 tahun tanpa sebarang sumber pendapatan,
memerlukan simpanan sebanyak di atas. Jika beliau bertahan sehingga usia 70
tahun, bermakna beliau memerlukan simpanan berjumlah RM540,000 !!.
Bagaimana jika beliau hanya memiliki wang sebanyak tersebut, dan masih lagi
hidup selepas usia 70 tahun? Fikir-fikirkan..
Dalam senario yang lain, seorang almarhum meninggalkan harta bernilai
RM1,000,000 dengan hutang berjumlah RM800,000. Beliau mempunyai 10 orang anak
dan seorang isteri. Berapakah nilai kekayaan yang dapat diwariskan kepada waris
yang berhak?. Apa pendapat anda seorang waris jutawan, mewarisi harta ayahnya
sebanyak hanya RM18,182 ?.
Zubair bin Awwam RA seorang sahabat Rasulullah telah menunjukkan tauladan
kepada kita sebagai seorang pelabur hartanah yang meninggalkan harta bersih
bernilai 50,000,000 bagi di wariskan kepada isteri-isteri dan anak-anak beliau.
Bagaimana dengan kita ?.
Bagaimana untuk mengekalkan pemilikan ini sekurang-kurangnya mencukupi bagi
perbelanjaan sepanjang hayat kita, sepanjang hayat isteri kita, dan seterusnya
diwariskan kepada waris kita. Sebagai perancang kewangan bertauliah, adalah
menjadi tugas kita untuk mencadangkan opsyen-opsyen yang bersesuaian.
5.
Pembahagian Pemilikan ( Wealth Distribution )
Pembahagian harta tidak pernah menjadi semudah menyerahkannya bulat-bulat
kepada waris selepas kematian kita. Juga tidak semudah membahagi-bahagikannya
semasa hayat kita.
Terlampau banyak kes pembahagian harta yang tidak dapat diselesaikan
sehingga kini. Malah ianya bernilai berbilion-bilion Ringgit.
Adalah tanggungjawab setiap mukmin untuk memahami perintah Allah SWT dan
sunnah Rasulullah SAW di dalam mengurus harta ini. Harta adalah amanah Allah
SWT untuk di urus mengikut perintahNya.
Fahami kaedah pembahagian faraid, wasiat, sekatan dan batasan perundangan
yang ada. Pastikan harta kita memberi manfaat selepas kematian kita dengan
menguruskan pembahagiannya saperti yang telah diperintahkan kepada kita dan
pastikan urusan pembahagiannya berjalan lancar dan tidak mengambil masa yang
lama.
Fahami urusan wasiat, hibbah dan wasi sebagai elemen tambahan bagi
memastikan urusan pembahagian harta ini terurus dengan baik.
6.
Penutup
Mempunyai perancangan harta atau wasiat dapat memastikan kehendak kita
terhadap kedudukan masa hadapan keluarga akan dilaksanakan.
Selain itu, perancangan harta atau wasiat dapat menyediakan kedudukan kewangan
yang kukuh untuk keluarga kita,
memastikan harta kita
terpelihara dan diberikan kepada waris-waris kita, serta mengelakkan perselisihan
antara ahli keluarga.
Akhir sekali, pelan kewangan
yang kukuh sepatutnya bukan sekadar membeli satu pelan insurans atau unit
amanah sahaja, tetapi perlu merangkumi keempat-empat kunci utama membina
kekayaan iaitu, pengumpulan harta, pengurusan harta, perlindungan harta dan
pengagihan harta.
Sekian.
